تبدأ معظم طلبات الحصول على التمويل أو البطاقات الائتمانية في دولة الإمارات برقم يتراوح بين 300 و900. ويُعرف هذا الرقم باسم التقييم الائتماني، وهو مؤشر يعكس مدى التزامك بإدارة مسؤولياتك المالية، ويساعد المؤسسات المالية على تقييم أهليتك للحصول على منتجات تمويلية في المستقبل. وسواء كنت تتقدم للحصول على أول بطاقة ائتمانية، أو ترغب في الاستفادة من أحد حلول التمويل، فإن فهم كيفية عمل التقييم الائتماني يمنحك رؤية أوضح، ويساعدك على اتخاذ قرارات مالية مدروسة بثقة.
ما هو التقييم الائتماني؟ ولماذا يُعد مهماً في دولة الإمارات العربية المتحدة؟
التقييم الائتماني هو مؤشر رقمي يعكس مدى التزامك بالوفاء بالتزاماتك المالية، ويتم احتسابه استناداً إلى البيانات المسجلة لدى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)، وهي الجهة الاتحادية المعنية بجمع وإدارة المعلومات الائتمانية للأفراد والشركات في دولة الإمارات العربية المتحدة.
ويتراوح التقييم الائتماني بين 300 و900، حيث تشير التقييمات الأعلى إلى سجل ائتماني أقوى واحتمالية أقل للتعثر في الوفاء بالالتزامات المالية.
ويستند احتساب التقييم إلى بيانات يتم جمعها من عدد من الجهات، من بينها:
- المصارف
- شركات التمويل
- شركات التكافل
- شركات الاتصالات
- مزودو خدمات الكهرباء والمياه
- الجهات الحكومية
- المحاكم
وتُسهم هذه البيانات في تكوين صورة شاملة عن سلوكك المالي ومدى انتظامك في الوفاء بالتزاماتك.
ما العوامل التي تؤثر في التقييم الائتماني؟
يعتمد احتساب التقييم الائتماني على مجموعة من العوامل، من أبرزها:
- انتظام سداد مستحقات البطاقات الائتمانية ومنتجات التمويل.
- إجمالي أرصدة التمويلات القائمة.
- معدل استخدام الحد المتاح للبطاقة.
- عدد البطاقات الائتمانية ومنتجات التمويل النشطة.
- سجلات الشيكات المرتجعة، إن وجدت.
وعند التقدم بطلب للحصول على تمويل أو بطاقة مغطاة لدى الإمارات الإسلامي، يُعد التقييم الائتماني أحد العناصر الأساسية التي تؤخذ في الاعتبار ضمن عملية دراسة الطلب.
وقد يسهم التقييم المرتفع في:
- تسريع إجراءات دراسة الطلب.
- تعزيز فرص الحصول على معدل ربح أكثر تنافسية.
- زيادة فرص الأهلية للحصول على منتجات تمويلية أو بطاقات مميزة تمنحك مزايا إضافية.
أما إذا كان التقييم منخفضاً، فقد يتطلب الأمر إجراء تقييم أكثر شمولاً قبل اتخاذ القرار بشأن الطلب.
كيف يتم التحقق من التقييم الائتماني في دولة الإمارات العربية المتحدة؟
تقوم شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) بجمع المعلومات المالية الخاصة بالأفراد من الجهات التي يتعاملون معها، مثل المصارف، وشركات التمويل، وشركات الاتصالات، ومزودي خدمات المرافق، ثم تحويل هذه البيانات إلى تقييم ائتماني موحد يتراوح بين 300 و900.
وعند تقديم طلب للحصول على تمويل أو بطاقة ائتمانية، قد تطلب جهة التمويل الاطلاع على هذه المعلومات ضمن إجراءات دراسة الطلب وتقييم الأهلية.
من المهم أن تعرف أنّ هناك نوعان من عمليات الاستعلام عن التقييم الائتماني:
- الاستعلام غير المؤثر (Soft Enquiry): ويتم عند اطلاعك على تقييمك الائتماني بنفسك من خلال القنوات المعتمدة، ولا يؤثر في تقييمك الائتماني.
- الاستعلام المؤثر (Hard Enquiry): ويتم عندما تطلب إحدى المؤسسات المالية الاطلاع على تقييمك الائتماني بعد تقديم طلب رسمي للحصول على تمويل أو بطاقة ائتمانية، وقد يكون له تأثير محدود ومؤقت على تقييمك.
- ووفقاً لتعليمات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، تلتزم المؤسسات المالية بتحديث البيانات الائتمانية لمتعامليها لدى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية بشكل دوري، بما لا يقل عن مرة واحدة شهرياً، بما يضمن تحديث الملف الائتماني بصورة مستمرة.
ويشمل التقرير الائتماني معلومات عن التزاماتك المالية وسجل السداد خلال السنوات الثلاث الأخيرة، بالإضافة إلى آخر راتب تم تسجيله لدى الجهات المعنية.
نطاقات التقييم الائتماني وتأثيرها على طلبات التمويل
يوضح الجدول التالي النطاقات الإرشادية للتقييم الائتماني المتداولة في سوق دولة الإمارات العربية المتحدة، وما قد تعنيه عند التقدم بطلب للحصول على تمويل أو بطاقة ائتمانية.
| التقييم الائتماني |
التصنيف الإرشادي |
ما الذي قد يعنيه عند التقديم؟ |
| 300 إلى 619 |
يحتاج إلى تحسين |
قد تقل فرص الحصول على الموافقة لدى معظم المؤسسات المالية. |
| 620 إلى 679 |
مقبول |
قد تكون مؤهلاً لبعض المنتجات، مع احتمال طلب مستندات أو معلومات إضافية. |
| 680 إلى 730 |
جيد |
مؤهل بشكل عام للحصول على البطاقات الائتمانية والمنتجات التمويلية الأساسية |
| 731 إلى 900 |
ممتاز |
يعكس سجلاً ائتمانياً قوياً ويزيد فرص الأهلية للحصول على مختلف منتجات التمويل، بما في ذلك البطاقات المميزة. |
إخلاء مسؤولية: تمثل هذه التصنيفات مؤشرات إرشادية متداولة في السوق، وليست تصنيفات رسمية صادرة عن شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB). وينبغي اعتبارها مرجعاً عاماً، وليست معايير ثابتة للموافقة أو الرفض.
كيفية الحصول على تقييمك الائتماني قبل التقدم بطلب التمويل
يُعد الاطلاع على تقييمك الائتماني قبل التقدم بطلب للحصول على تمويل أو بطاقة ائتمانية من أفضل الخطوات التي يمكنك اتخاذها للاستعداد، إذ يمنحك فهماً أوضح لوضعك الائتماني، ويساعدك على معالجة أي ملاحظات قد تؤثر في أهليتك قبل تقديم الطلب.
يمكنك، عند الاقتضاء، التقدم بطلب الحصول على تقييمك الائتماني عبر الإنترنت من خلال الموقع الإلكتروني لشركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) أو عبر تطبيق AECB. كما يمكنك الحصول على تقريرك الائتماني بالكامل أو تقييمك الائتماني فقط، علماً بأن كلا الخدمتين تخضعان للرسوم.
للحصول على تقييمك الائتماني:
- سجّل الدخول إلى منصة AECB: يمكنك استخدام الهوية الرقمية (UAE Pass) أو بيانات هويتك الإماراتية للدخول إلى الموقع الإلكتروني أو التطبيق.
- اختر الخدمة المناسبة: يمكنك الاختيار بين الحصول على التقييم الائتماني فقط، أو الحصول على التقرير الائتماني الكامل الذي يتضمن جميع تفاصيل سجلك الائتماني.
- أكّد بياناتك الشخصية: ستحتاج إلى رقم الهوية الإماراتية، ورقم هاتف متحرك مسجل في دولة الإمارات العربية المتحدة أو بريد إلكتروني.
- استلم تقريرك إلكترونياً: بعد إتمام الطلب، سيكون التقرير متاحاً للتنزيل بصيغة PDF.
لماذا يعتبر التقرير الائتماني الكامل خياراً أنسب؟
إذا لم تطّلع على ملفك الائتماني منذ فترة، فقد يكون التقرير الكامل أكثر فائدة، لأنه يمنحك صورة شاملة عن المعلومات التي قد تعتمد عليها المؤسسات المالية عند دراسة طلبك.
ويتضمن التقرير عادةً:
- منتجات التمويل المسجلة باسمك.
- البطاقات الائتمانية النشطة.
- سجل سداد الالتزامات المالية.
- أرصدة التمويلات القائمة.
- أي بيانات قد تؤثر في تقييمك الائتماني.
ومراجعة هذه المعلومات بشكل دوري تساعدك على اكتشاف أي بيانات غير دقيقة والعمل على تصحيحها قبل التقدم بطلب جديد.
كيف يؤثر التقييم الائتماني على الموافقة على التمويل أو البطاقات المغطاة لدى الإمارات الإسلامي؟
يُعد التقييم الائتماني أحد العوامل المهمة التي يأخذها الإمارات الإسلامي في الاعتبار عند دراسة طلبات التمويل أو البطاقات المغطاة، إلا أنه ليس العامل الوحيد.
فعند تقييم الطلب، تتم أيضاً مراجعة عدد من الجوانب الأخرى، مثل:
- مستوى الدخل.
- الاستقرار الوظيفي.
- الالتزامات المالية الحالية.
وبناءً على هذه العوامل مجتمعة، يتم تقييم مدى ملاءمة المنتج المالي لاحتياجات المتعامل ووضعه المالي.
معدل عبء الدين (DBR)
إلى جانب التقييم الائتماني، يُعد معدل عبء الدين (Debt Burden Ratio - DBR) من أهم المؤشرات المستخدمة لتقييم الأهلية.
وبحسب تعليمات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، يجب ألا يتجاوز إجمالي الالتزامات المالية الشهرية %50 من إجمالي الدخل الشهري، بينما يبلغ الحد الأقصى %30 للمتقاعدين.
ومن النقاط التي قد لا ينتبه إليها بعض المتعاملين أن احتساب معدل عبء الدين لا يعتمد فقط على المبالغ المستخدمة من البطاقة الائتمانية، بل قد يتم احتساب %5 من إجمالي الحد الائتماني للبطاقات الائتمانية ضمن الالتزامات الشهرية، حتى وإن لم يكن هذا الحد مستخدماً بالكامل.
لذلك، فإن الاحتفاظ بعدد كبير من البطاقات الائتمانية أو بحدود ائتمانية مرتفعة قد يؤثر في معدل عبء الدين، وبالتالي في تقييم أهلية الحصول على تمويل جديد.
كيف يؤثر التقييم الائتماني ومعدل عبء الدين على دراسة الطلب؟
يبين الجدول التالي بصورة مبسطة العلاقة بين هذين العاملين عند دراسة الطلب:
| الحالة |
النتيجة المحتملة |
| تقييم ائتماني قوي + معدل عبء دين أقل بكثير من %50 |
ترتفع فرص الحصول على الموافقة، مع إمكانية التأهل للمنتجات المميزة. |
| تقييم ائتماني قوي + معدل عبء دين قريب من %50 |
تتم دراسة الطلب بعناية، وقد يتم تحديد مبلغ التمويل بما يتناسب مع الوضع المالي. |
| تقييم ائتماني أقل + معدل عبء دين أقل من %50 |
قد تتم الموافقة على الطلب مع طلب مستندات أو معلومات إضافية. |
| تقييم ائتماني أقل + معدل عبء دين يبلغ %50 أو أكثر |
قد تقل فرص الموافقة على الطلب. |
ومن المهم الإشارة إلى أن كل طلب يخضع للتقييم بصورة مستقلة، وفقاً لسياسات الإمارات الإسلامي والضوابط التنظيمية المعمول بها.
كما أن جميع منتجات التمويل والبطاقات المغطاة التي يقدمها الإمارات الإسلامي مطورة وفقاً لأحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية.
احصل على التمويل والبطاقات الائتمانية بسهولة: خطوات تساعدك على تحسين تقييمك الائتماني
يتطلب بناء سجل ائتماني قوي الالتزام بعادات مالية سليمة على المدى الطويل، إذ يعتمد التقييم الائتماني على سلوكك المالي المستمر أكثر من اعتماده على إجراءات قصيرة الأجل.
وفيما يلي مجموعة من الخطوات التي قد تساعدك على تحسين تقييمك الائتماني مع مرور الوقت:
- احرص على سداد مستحقاتك في مواعيدها: يُعد الالتزام بسداد مستحقات البطاقات الائتمانية ومنتجات التمويل في الوقت المحدد من أكثر العوامل تأثيراً في التقييم الائتماني. ويمكن أن يساعدك تفعيل خدمات الدفع التلقائي أو التذكير بالمواعيد المستحقة على تجنب التأخير غير المقصود.
- حافظ على معدل استخدام مناسب للحدود الائتمانية: قد يشير الاستخدام المرتفع للحدود الائتمانية إلى وجود ضغوط مالية، حتى وإن كنت ملتزماً بسداد المستحقات لاحقاً. لذلك، فإن المحافظة على معدل استخدام معتدل للبطاقات الائتمانية قد يسهم في تعزيز تقييمك الائتماني.
- تجنب تقديم عدة طلبات خلال فترة قصيرة: يؤدي كل طلب رسمي للحصول على تمويل أو بطاقة ائتمانية إلى إجراء استعلام ائتماني مؤثر (Hard Enquiry). وقد ينعكس تكرار هذه الطلبات خلال فترة زمنية قصيرة على تقييم ملفك الائتماني. لذلك، يُفضل التقدم بطلبات التمويل وفق احتياجاتك الفعلية، مع ترك فاصل زمني مناسب بين كل طلب وآخر.
- اعمل على خفض أرصدة التمويلات القائمة: يساعد تقليل أرصدة التمويلات القائمة، متى كان ذلك ممكناً، على تحسين تقييمك الائتماني، كما قد يسهم في خفض معدل عبء الدين (DBR)، وهو أحد العوامل التي تُؤخذ في الاعتبار عند تقييم طلبات التمويل.
- احتفظ بالحسابات الائتمانية ذات السجل الجيد: يمثل طول السجل الائتماني أحد العناصر التي تؤثر في التقييم الائتماني. لذلك، فإن إغلاق حسابات قديمة تتمتع بسجل منتظم قد يقلل من مدة تاريخك الائتماني.
- راجع تقريرك الائتماني بصورة دورية: يساعدك الاطلاع المنتظم على تقريرك الائتماني على التأكد من صحة البيانات المسجلة، واكتشاف أي معلومات قد تحتاج إلى تحديث أو تصحيح. وفي حال وجود أي بيانات غير دقيقة، يمكنك التواصل مع شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) لطلب مراجعتها وفق الإجراءات المعتمدة.
لا يتحسن التقييم الائتماني بين ليلة وضحاها، بل يعتمد على الاستمرار في اتباع ممارسات مالية مسؤولة. كما أن بعض السجلات السلبية قد تبقى ضمن التقرير الائتماني لفترة محددة وفق الأنظمة المعمول بها، لذلك فإن الالتزام المالي المستمر يظل أفضل وسيلة لبناء سجل ائتماني قوي.
أكثر الأخطاء شيوعاً التي تؤثر سلباً على التقييم الائتماني في دولة الإمارات العربية المتحدة
قد تؤثر بعض الممارسات اليومية في تقييمك الائتماني دون أن تدرك ذلك. ومن أبرزها:
- التأخر في سداد المستحقات أو عدم سدادها: سواء تعلقت المستحقات بالبطاقات الائتمانية أو منتجات التمويل أو فواتير الخدمات، فإن التأخر في السداد قد ينعكس على تقييمك الائتماني، حيث تقوم بعض الجهات، مثل شركات الاتصالات ومزودي الخدمات، بمشاركة بيانات المتعاملين مع شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية.
- الشيكات المرتجعة: تُعد الشيكات المرتجعة من المؤشرات التي قد تؤثر في تقييمك الائتماني، وقد تبقى مسجلة ضمن سجلك الائتماني وفق الأنظمة المعمول بها.
- الاستخدام المرتفع للحدود الائتمانية: قد يؤدي استخدام معظم الحد الائتماني المتاح إلى إعطاء انطباع بارتفاع مستوى الالتزامات المالية، حتى وإن كنت ملتزماً بالسداد.
- إغلاق الحسابات الائتمانية القديمة: قد يؤدي إغلاق الحسابات التي تتمتع بتاريخ ائتماني جيد إلى تقليص مدة السجل الائتماني، وهو ما قد يخفض تقييمك، حتى وإن كنت تدير حساباتك الحالية بشكل جيد.
- كثرة طلبات التمويل خلال فترة قصيرة: قد يشير تقديم عدة طلبات للحصول على تمويل أو بطاقات ائتمانية خلال فترة زمنية قصيرة إلى ضغوط مالية، وهو ما قد يؤثر سلباً في تقييم ملفك الائتماني.
- عدم مراجعة التقرير الائتماني: قد تستمر بعض البيانات غير الدقيقة في التأثير في تقييمك إذا لم تتم مراجعتها وطلب تصحيحها عند الحاجة.
ماذا تفعل إذا لم تتم الموافقة على طلبك؟
عدم الموافقة على طلب التمويل أو البطاقة الائتمانية لا يعني بالضرورة عدم إمكانية التقديم مرة أخرى مستقبلاً، وإنما يمثل فرصة لفهم العوامل التي أثرت في القرار والعمل على تحسينها.
searchابدأ بمراجعة تقريرك الائتماني
احصل على تقريرك الائتماني من شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)، وراجع المعلومات الواردة فيه لمعرفة العوامل التي قد تكون أثرت في تقييم طلبك. فإذا كان معدل عبء الدين مرتفعاً، فقد يساعد تقليل الالتزامات المالية الحالية أو إعادة تنظيمها على تحسين وضعك المالي. أما إذا كان التقييم الائتماني بحاجة إلى تحسين، فمن المستحسن اتباع الخطوات المذكورة أعلاه قبل التقدم بطلب جديد.
flagإذا لاحظت وجود بيانات غير صحيحة
يمكنك تقديم طلب اعتراض إلى شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB)، مع إرفاق المستندات الداعمة، وذلك عبر البريد الإلكتروني: disputes@aecb.gov.ae. وتلتزم الجهات المزودة للبيانات بالرد في غضون 7-10 أيام.
hourglass_topتحلَّ بالصبر قبل إعادة التقديم
بعد تحسين وضعك المالي، يُنصح بالانتظار فترة مناسبة، تتراوح عادة بين ثلاثة وستة أشهر، قبل تقديم طلب جديد، حتى تنعكس التغييرات الإيجابية على تقريرك الائتماني. كما يمكنك التواصل مع الإمارات الإسلامي للتعرف إلى المنتجات التي قد تتناسب مع وضعك المالي قبل تقديم الطلب.
كيف يدعم الإمارات الإسلامي صحتك المالية؟
يحرص الإمارات الإسلامي على تزويد المتعاملين بالأدوات والمعلومات التي تساعدهم على اتخاذ قرارات مالية مدروسة، حتى قبل التقدم بطلب للحصول على تمويل.
ويمكنك الاستفادة من صفحة التقييم الائتماني للتعرف إلى آلية احتساب التقييم الائتماني، إضافة إلى الوصول مباشرة إلى خدمات شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB). كما توفر صفحة معدل عبء الدين (DBR) معلومات تساعدك على احتساب معدل عبء الدين، بما يمنحك تصوراً أوضح عن أهليتك قبل التقدم بطلب للحصول على التمويل.
وتستند جميع حلول التمويل التي يقدمها الإمارات الإسلامي إلى مبادئ الشريعة الإسلامية، بما يضمن الشفافية والمسؤولية في تقديم الخدمات المالية، بما يتوافق مع أحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية.
وعندما تكون مستعداً لاستكشاف الخيارات المتاحة، يمكنك الاختيار من بين مجموعة متنوعة من منتجات التمويل والبطاقات المغطاة التي تلبي احتياجاتك المالية المختلفة.
