الحصول على مكافآت مقابل مشترياتك اليومية يعد من الطرق التي تساعدك على الاستفادة بشكل أكبر من إنفاقك. إذ تمنحك البطاقة الائتمانية مع برنامج مكافآت نقاطاً أو أميالاً أو مكافآت قابلة للاسترداد عند استخدام البطاقة في عمليات الشراء المؤهلة، ويمكن لاحقاً استبدالها مقابل رحلات السفر، أو حجوزات الفنادق، أو تخفيض الرصيد المستحق، أو مزايا أخرى. وعلى خلاف البطاقات التي توفر استرداداً نقدياً بنسبة ثابتة من قيمة الإنفاق، تتيح بطاقات المكافآت عادةً خيارات متعددة لاستبدال النقاط، وقد توفر قيمة أعلى مقابل الإنفاق، خاصةً عند استخدامها في مزايا السفر.
وتُطوَّر البطاقات لدى الإمارات الإسلامي وفقاً لأحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية، وتعتمد على معدل ربح بدلاً من الفائدة التقليدية، ولا يتم احتساب أرباح مركبة على الأرصدة المستحقة. ويساعدك فهم آلية احتساب النقاط واستبدالها على تحديد ما إذا كانت بطاقة المكافآت تتناسب مع احتياجاتك المالية.
كيف تعمل برامج نقاط البطاقات الائتمانية في دولة الإمارات العربية المتحدة؟
عند استخدام بطاقتك لإجراء عملية شراء مؤهلة، يمنحك مُصدر البطاقة عددًا محددًا من نقاط المكافآت أو الأميال مقابل قيمة إنفاقك. وتتراكم هذه النقاط في حسابك، لتتمكن من استبدالها لاحقًا بمجموعة متنوعة من المكافآت، وفقًا لشروط برنامج المكافآت الخاص بالبطاقة.
وتعتمد بعض البطاقات المخصصة للسفر على احتساب الأميال مقابل كل دولار أمريكي يتم إنفاقه، وليس مقابل الدرهم الإماراتي. ولذلك، قد يختلف عدد الأميال المكتسبة قليلًا بحسب سعر صرف العملة عند تنفيذ المعاملة. أما بطاقات الاسترداد النقدي، فتمنحك نسبة محددة من قيمة إنفاقك بالدرهم الإماراتي، مما يجعل احتساب قيمة المكافآت أكثر وضوحًا وسهولة.
ولا تخضع نقاط المكافآت أو مبالغ الاسترداد النقدي التي تحصل عليها من بطاقات الإمارات الإسلامي لضريبة الدخل، نظرًا لعدم وجود ضريبة دخل على الأفراد في دولة الإمارات العربية المتحدة. وتجدر الإشارة إلى أن نقاط الاسترداد النقدي تنتهي صلاحيتها عادةً بعد مرور سنتين تقويميتين من تاريخ اكتسابها، في حين تخضع صلاحية أميال سكاي واردز لشروط وأحكام برنامج طيران الإمارات سكاي واردز.
آليات احتساب نقاط المكافآت لدى المصارف في دولة الإمارات
تختلف برامج مكافآت البطاقات من مصرف إلى آخر، كما تختلف آلية احتساب النقاط بين البطاقات نفسها. وبوجه عام، تعتمد معظم البرامج على أحد نموذجين رئيسيين، برامج المكافآت ذات المعدل الثابت وبرامج الفئات الإضافية، ويعتمد اختيار الأنسب منهما على طبيعة إنفاقك.
برامج المكافآت ذات المعدل الثابت وبرامج الفئات الإضافية
تمنحك البطاقات ذات المعدل الثابت العدد نفسه من النقاط مقابل كل درهم (أو دولار أمريكي) يتم إنفاقه، بغض النظر عن نوع المتجر أو فئة الإنفاق. فعلى سبيل المثال، تتيح لك بطاقة فليكس ايليت الائتمانية من الإمارات الإسلامي كسب عدد محدد من سمارت مايلز من الإمارات الإسلامي مقابل كل درهم يتم إنفاقه على مختلف المشتريات المؤهلة. ويعد هذا الخيار مناسبًا للمتعاملين الذين يتوزع إنفاقهم على فئات متعددة، دون الحاجة إلى متابعة الفئات التي تمنح مكافآت أعلى.
أما البطاقات التي تعتمد على فئات المكافآت الإضافية، فتمنح معدلات أعلى من النقاط أو الاسترداد النقدي عند الإنفاق لدى فئات محددة من المتاجر. فعلى سبيل المثال، تتيح لك بطاقة الاسترداد النقدي سويتش من الإمارات الإسلامي الحصول على استرداد نقدي عند الإنفاق على المشتريات الدولية، والوقود، ومشتريات السوبرماركت، والمطاعم، والتعليم. وإذا كانت معظم نفقاتك الشهرية تتركز في واحدة أو اثنتين من هذه الفئات، فقد توفر لك هذه البطاقات قيمة أكبر مقارنة بالبطاقات ذات المعدل الثابت.
ملاحظة: لا يتم احتساب نقاط المكافآت على السحب النقدي، أو تحويل الرصيد، أو الرسوم الحكومية، أو المعاملات الحكومية الداخلية بالنسبة لبطاقات سكاي واردز.
برامج الشركاء المتعددة
لا تقتصر سمارت مايلز من الإمارات الإسلامي على برنامج سفر واحد، بل تمنحك مرونة أكبر في استبدال مكافآتك عبر مجموعة من برامج الشركاء. فمن خلال ببطاقة فليكس ايليت وبطاقة إماراتي، يمكنك استبدال سمارت مايلز من الإمارات الإسلامي لدى برامج متعددة، منها: U بوينتس من إعمار، طيران الإمارات سكاي واردز
، ضيف الاتحاد، Marriott Bonvoy، العربية للطيران، الخطوط الجوية القطرية. ويوفر هذا التنوع خيارات أوسع للاستفادة من نقاطك بالطريقة التي تناسب احتياجاتك.
كما يمكن استبدال سمارت مايلز من الإمارات الإسلامي عبر أكثر من 300 شركة طيران وما يزيد على 180 ألف فندق حول العالم، مما يجعلها خيارًا مناسبًا للمتعاملين الذين يسافرون باستمرار.
وتمنح هذه البرامج المتعددة مرونة أكبر مقارنة بالبطاقات المرتبطة ببرنامج ولاء واحد فقط، بما يتيح للمتعاملين اختيار المكافآت التي تتناسب مع أسلوب حياتهم واحتياجاتهم.
البطاقات المشتركة
- يحصل حاملو بطاقة ضيف الاتحاد بريميوم على ما يصل إلى 3.5 أميال ضيف الاتحاد مقابل كل دولار أمريكي يتم إنفاقه، ويمكن استبدالها من خلال برنامج ضيف الاتحاد.
- ويحصل حاملو بطاقات طيران الإمارات سكاي واردز على ما يصل إلى 3.5 أميال سكاي واردز مقابل كل دولار أمريكي يتم إنفاقه، مع إمكانية استبدالها عبر برنامج طيران الإمارات سكاي واردز.
- كما يمكن لحاملي بطاقة أمازون كسب ما يصل إلى %6 من نقاط مكافآت أمازون على كل عملية إنفاق، واستبدالها مباشرة عبر Amazon.ae.
شرح عن التسجيل والحوافز الترحيبية
يتم منح مكافأة التسجيل في البطاقة الائتمانية عند استيفاء شرط الإنفاق المحدد خلال مدة محددة بعد الموافقة على البطاقة.
تشترط معظم العروض إنفاق مبلغ ثابت بالدرهم الإماراتي خلال 60 إلى 90 يوماً. ففي حال عدم استيفاء شرط الإنفاق خلال هذه الفترة، فسيتم إلغاء المكافأة الترحيبية بالكامل. لا تشمل الحملة المعاملات النقدية وتحويلات الرصيد والرسوم والمعاملات الملغاة. ومع ذلك، يتم حساب نفقات حامل البطاقة الإضافية ضمن الحد الأدنى للمكافأة الترحيبية لحامل البطاقة الرئيسية، أي يمكنك تجميع العمليات الشرائية التي تمت باستخدام جميع بطاقات العائلة لتحقيق شرط الإنفاق المطلوب على نحو أسرع.
يعتبر توقيت العمليات الشرائية الكبيرة والمخطط لها، مثل الرسوم المدرسية أو العطلات العائلية أو تجديد التأمين التكافلي السنوي، ضمن الفترة المؤهلة من الطرق الأكثر كفاءة للحصول على المكافأة الترحيبية دون الحاجة لتغيير عادات الإنفاق الاعتيادية لديك.
خيارات استبدال النقاط وقيمتها
يمثل كسب النقاط الخطوة الأولى فقط، أما القيمة الحقيقية لبرنامج المكافآت فتتحدد بالطريقة التي تختار بها استبدال هذه النقاط.
وللمقارنة بين خيارات الاستبدال المختلفة، يمكنك استخدام المعادلة التالية:
قيمة النقطة = القيمة التي تحصل عليها بالدرهم الإماراتي ÷ عدد النقاط المستخدمة
فعلى سبيل المثال، إذا قمت باستبدال 75,000 نقطة سمارت مايلز من الإمارات الإسلامي مقابل 750 درهم فإن قيمة كل نقطة تعادل فلس واحد. ويمكنك استخدام هذه الطريقة لمقارنة مختلف خيارات الاستبدال واختيار الخيار الذي يمنحك أفضل قيمة.
وتشمل خيارات استبدال المكافآت المتاحة على بطاقات الإمارات الإسلامي ما يلي:
- حجز تذاكر الطيران، وترقية درجات السفر، والإقامة الفندقية من خلال برامج طيران الإمارات سكاي واردز أو ضيف الاتحاد أو Marriott Bonvoy أو العربية للطيران وغيرها من برامج الشركاء.
- استبدال سمارت مايلز من الإمارات الإسلامي عبر أكثر من 300 شركة طيران وما يزيد على 180 ألف فندق حول العالم.
- استخدام خدمة سمارت مايلز من الإمارات الإسلامي الشراء الفوري لاستبدال النقاط مقابل أي عملية شراء لدى أي متجر حول العالم.
- تحويل النقاط إلى U بوينتس من إعمار للاستفادة منها في التسوق أو المطاعم أو غيرها من المزايا.
خطوات تساعدك على زيادة نقاط المكافآت
يتطلب تحقيق أقصى استفادة من البطاقة الائتمانية التي تقدم برنامج مكافآت قليلًا من التخطيط، إلا أن اتباع بعض الممارسات البسيطة قد يساعدك على زيادة قيمة المكافآت التي تحصل عليها مع مرور الوقت.
- اختر البطاقة التي تتناسب مع نمط إنفاقك
إذا كانت معظم نفقاتك الشهرية تتركز على الوقود أو المطاعم، فقد تكون بطاقة الاسترداد النقدي سويتش من الإمارات الإسلامي خيارًا مناسبًا. أما إذا كنت تسافر باستمرار مع طيران الإمارات، فقد تستفيد بشكل أكبر من بطاقة سكاي واردز بلاك من الإمارات الإسلامي.
- استفد من إنفاق حاملي البطاقات الإضافية
تُحتسب مشتريات حاملي البطاقات الإضافية ضمن الحد الأدنى المطلوب للحصول على مكافأة الترحيب الخاصة بحامل البطاقة الأساسية، مما يساعد على تجميع المكافآت بشكل أسرع عند استخدام البطاقة من قبل أفراد الأسرة.
- خطط للمشتريات الكبيرة
يمكن أن يساعدك توقيت المشتريات الكبيرة، مثل الرسوم الدراسية، أو تكاليف السفر، أو اشتراكات الخدمات السنوية، خلال فترة التأهل لعروض الترحيب على الاستفادة من مكافآت إضافية دون زيادة إنفاقك المعتاد.
- سدد الرصيد المستحق بالكامل كل شهر
نعتمد في الإمارات الإسلامي على معدل ربح يتوافق مع أحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية، ولا يتم احتساب أرباح مركبة على الأرصدة المستحقة. ومع ذلك، فإن الاحتفاظ برصيد مستحق لفترات طويلة قد يؤدي إلى تحمل تكاليف قد تقلل من القيمة التي تحققها من برنامج المكافآت. لذلك، يساعدك سداد الرصيد المستحق بالكامل في كل شهر على تحقيق أقصى استفادة من المزايا التي توفرها البطاقة.
- تعرّف على فئات الإنفاق التي تمنح معدلات مكافآت مختلفة
قد توفر بعض البطاقات معدلات مكافآت مختلفة بحسب نوع المعاملة أو فئة المتجر. فعلى سبيل المثال، قد تُحتسب مكافآت أقل على بعض فئات الإنفاق، مثل المدفوعات الحكومية، أو الوقود، أو خدمات الاتصالات، مقارنةً بالمشتريات الأخرى. لذلك، من المفيد مراجعة شروط برنامج المكافآت لمعرفة الفئات التي تمنح أعلى معدلات كسب للنقاط أو الأميال.
الأهلية، الرسوم، وأهم الأمور التي ينبغي الانتباه إليها
قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة مع برنامج مكافآت، من المهم التعرف إلى متطلبات الأهلية والرسوم المطبقة، إلى جانب بعض الجوانب التي قد تؤثر في الاستفادة من برنامج المكافآت.
badgeالأهلية
ووفقًا لتعليمات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، يشترط للحصول على البطاقات المغطاة غير المضمونة استيفاء الحد الأدنى للدخل المطلوب وقد يكون بإمكان بعض المتعاملين الذين لا يستوفون هذا الشرط الحصول على بطاقة مقابل وديعة ثابتة لا تقل عن 60,000 درهم، وفقًا للشروط والأحكام المعمول بها.
- ويجب كذلك ألا يتجاوز معدل عبء الدين (DBR) (الذي يشمل الأقساط الشهرية لجميع التسهيلات الائتمانية) نسبة %50 من إجمالي الدخل الشهري، بالإضافة إلى استيفاء متطلبات الأهلية الأخرى
- ومنها أن يكون عمر المتقدم 21 عامًا أو أكثر
paymentsالرسوم السنوية
وتتراوح الرسوم السنوية لبطاقات المكافآت لدى الإمارات الإسلامي بين البطاقات المعفاة من الرسوم السنوية مدى الحياة (مثل إماراتي، أمازون وورلد) والبطاقات المميزة التي تتراوح رسومها السنوية من 700 إلى 5,500 درهم . كما قد يتم إعفاء بعض الرسوم السنوية خلال السنة الأولى أو عند استيفاء حد أدنى معين من الإنفاق، وفقًا لشروط كل بطاقة، مما يعني أن التكلفة السنوية الفعلية ستكون منخفضة إذا كنت تستخدم بطاقتك بانتظام.
من أبرز الأمور التي ينبغي الانتباه إليها:
- انتهاء صلاحية النقاط: تنتهي صلاحية نقاط الاسترداد النقدي بعد مرور سنتين تقويميتين من تاريخ اكتسابها، وفي حال عدم استبدالها خلال هذه الفترة، يتم إلغاؤها.
- اختلاف تصنيف المتاجر (MCC): قد يُسجّل المتجر تحت فئة مختلفة عن المتوقع، وهو ما قد يؤدي إلى كسب نقاط أقل أو عدم الحصول على أي مكافآت على مشترياتك. يُرجى العلم أننا نُخلي مسؤوليتنا في حال عدم اندراج المعاملة تحت الفئة المتوقعة.
- تكاليف الأرباح على الأرصدة المستحقة: تعتمد بطاقات الإمارات الإسلامي المغطاة على معدل ربح يتوافق مع أحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية، إلا أن الاحتفاظ برصيد مستحق وعدم سداده في موعده قد يؤدي إلى تحمل تكاليف قد تتجاوز القيمة التي تحققها من برنامج المكافآت.
هل تناسبك البطاقات الائتمانية التي تقدم نقاط مكافآت؟
يساعدك تقييم احتياجاتك المالية وعادات الإنفاق على تحديد ما إذا كانت البطاقة التي تقدم برنامج مكافآت هي الخيار الأنسب لك، أو ما إذا كانت بطاقة الاسترداد النقدي تلبي احتياجاتك بصورة أفضل.
اسأل نفسك الأسئلة التالية:
- هل تستخدم بطاقتك للإنفاق بما لا يقل عن 3,000 إلى 5,000 درهم شهريًا؟
إذا كان إنفاقك الشهري أقل من ذلك، فقد يستغرق تجميع النقاط وقتًا أطول، وقد لا تعوض قيمة المكافآت الرسوم السنوية لبعض البطاقات.
- هل تسدد الرصيد المستحق بالكامل كل شهر؟
إذا كنت تحتفظ برصيد مستحق على البطاقة، فقد تتجاوز تكاليف معدل الربح قيمة المكافآت التي تحققها، مما يقلل من القيمة الفعلية التي يوفرها برنامج المكافآت.
- هل تسافر مرتين أو ثلاث مرات على الأقل سنويًا؟
إذا كانت الإجابة نعم، فقد تكون البطاقات المرتبطة ببرامج طيران الإمارات سكاي واردز أو ضيف الاتحاد خيارًا مناسبًا، إذ تتيح لك استبدال الأميال بتذاكر سفر أو ترقية درجة السفر أو مزايا أخرى قد توفر قيمة أعلى مقارنة بالدفع النقدي.
اختر البطاقة التي تناسب أسلوب حياتك
تمنحك البطاقة الائتمانية التي تقدم برنامج مكافآت فرصة الاستفادة من إنفاقك اليومي من خلال كسب نقاط أو أميال أو استرداد نقدي يمكن استخدامه في مجموعة متنوعة من المزايا. وسواء كنت تبحث عن مزايا مرتبطة بالسفر، أو ترغب في توفير قيمة أكبر على مشترياتك اليومية، أو تفضل الحصول على استرداد نقدي، فإن اختيار البطاقة المناسبة يبدأ بفهم نمط إنفاقك، ومقارنة برامج المكافآت، والتأكد من استيفاء متطلبات الأهلية قبل التقديم.
